Konto im Ausland online eröffnen: das Wichtigste in Kürze
Wer nach „konto im ausland online eröffnen“ sucht, möchte meist ein Zahlungskonto bei einer Bank oder einem Zahlungsdienstleister außerhalb Deutschlands digital beantragen. Das kann innerhalb der EU beziehungsweise des EWR deutlich einfacher sein als in einem Drittstaat.
Wenn du rechtmäßig in einem EU-Land wohnst, hast du nach den EU-Regeln grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto mit grundlegenden Zahlungsfunktionen auch in einem anderen EU-Land. Dieses Recht gilt aber nicht automatisch für jedes Premium-, Spar- oder Kreditprodukt.
Die EU fasst die wichtigsten Rechte zur Kontoeröffnung grenzüberschreitend auf Your Europe zusammen.
Was bedeutet „Konto im Ausland“ eigentlich?
Ein Auslandskonto ist aus deutscher Sicht ein Konto, das bei einem Institut außerhalb Deutschlands geführt wird. Entscheidend ist also nicht nur die Sprache der App oder die Länderkennung der IBAN, sondern vor allem, welche rechtliche Einheit dein Vertragspartner ist und in welchem Land sie beaufsichtigt wird.
Ein Konto kann beispielsweise eine französische, niederländische oder litauische IBAN haben und trotzdem vollständig digital aus Deutschland nutzbar sein. Umgekehrt kann ein internationaler Anbieter auch eine deutsche IBAN bereitstellen.
Deshalb solltest du im Preis- und Leistungsverzeichnis sowie in den Vertragsunterlagen prüfen, welches Institut das Konto tatsächlich führt.
EU/EWR oder Drittstaat: der wichtigste Unterschied
Bei einem Konto innerhalb der EU oder des EWR profitierst du von einem weitgehend harmonisierten Rahmen für Zahlungsdienste, SEPA und Einlagensicherung. Das macht grenzüberschreitende Kontonutzung in vielen Fällen einfacher.
Außerhalb des EWR können Regeln zu Kontoeröffnung, Verbraucherschutz, Einlagensicherung, Gebühren und Datenaustausch deutlich anders aussehen. Auch SEPA ist dort nicht automatisch in gleicher Weise verfügbar.
Darfst du als in Deutschland wohnende Person ein Konto in einem anderen EU-Land eröffnen?
Wenn du rechtmäßig in einem EU-Land wohnst, darf eine Bank deinen Antrag auf ein Basiskonto nicht allein deshalb ablehnen, weil du nicht in dem Staat wohnst, in dem die Bank sitzt.
Nach den EU-Informationen kann eine Bank in bestimmten Ländern allerdings verlangen, dass du bei einer Kontoeröffnung außerhalb deines Wohnsitzstaates ein berechtigtes oder echtes Interesse nachweist – zum Beispiel weil du dort arbeitest.
Das Recht bezieht sich auf Konten mit grundlegenden Zahlungsfunktionen und ist nicht gleichbedeutend mit einem Anspruch auf jedes beliebige Girokonto, einen Dispokredit oder andere Kreditprodukte.
Welche Voraussetzungen verlangen ausländische Banken?
Typisch sind Volljährigkeit, ein gültiges Identitätsdokument, eine erreichbare Wohnadresse und Angaben zur steuerlichen Ansässigkeit. Je nach Bank können außerdem Mobilfunknummer, E-Mail-Adresse und Nachweise zum Wohnsitz oder zur beruflichen Situation erforderlich sein.
Manche Anbieter akzeptieren nur Kundinnen und Kunden aus bestimmten Staaten oder verlangen eine Adresse im Zielland. Andere bieten ihre Konten ausdrücklich grenzüberschreitend an.
Prüfe deshalb schon vor dem Antrag, ob Deutschland als Wohnsitzland zugelassen ist und ob die gewünschte Kontoart für Nichtresidenten verfügbar ist.
Online-Legitimation und Dokumente
Eine digitale Kontoeröffnung bedeutet nicht, dass die Bank auf Identitätsprüfung verzichtet. Institute müssen ihre Kundinnen und Kunden nach den jeweils geltenden Geldwäsche- und Identifizierungsvorschriften prüfen.
Je nach Anbieter erfolgt die Legitimation per Video, eID, App, Ausweisscan oder über einen externen Ident-Dienst. Zusätzlich kann ein Adressnachweis verlangt werden.
Achte darauf, Dokumente ausschließlich über die offizielle Website oder App des Anbieters hochzuladen und keine Zugangsdaten über E-Mail oder Messenger weiterzugeben.
Ausländische IBAN, SEPA und IBAN-Diskriminierung
Eine IBAN aus einem anderen EU-Mitgliedstaat kann grundsätzlich für SEPA-Überweisungen und SEPA-Lastschriften genutzt werden. Die Europäische Kommission spricht von IBAN-Diskriminierung, wenn eine grenzüberschreitende EU-IBAN allein wegen ihres Herkunftslandes nicht akzeptiert wird.
Das ist relevant für Gehalt, Lastschriften, Rechnungen oder andere Euro-Zahlungen, sofern der jeweilige Zahlungsvorgang in den Anwendungsbereich der SEPA-Regeln fällt.
Weitere Hinweise stellt die Europäische Kommission bereit.
Deutsche IBAN oder Auslands-IBAN: was ist im Alltag praktischer?
Eine deutsche IBAN kann organisatorisch bequem sein, weil viele Unternehmen und Formulare in Deutschland darauf eingestellt sind. Rechtlich ist sie für viele SEPA-Zahlungen aber nicht zwingend erforderlich.
Eine Auslands-IBAN kann sinnvoll sein, wenn du im betreffenden Land Zahlungen empfängst, dort arbeitest oder lokale Dienste nutzt. Gleichzeitig solltest du prüfen, ob dein Arbeitgeber, Vermieter oder Versorger die IBAN technisch problemlos verarbeitet.
Wenn dir vor allem eine DE-IBAN wichtig ist, hilft unser Ratgeber Online Konto mit deutscher IBAN.
Gehalt, Miete und Lastschriften über ein Auslandskonto
Bei Euro-Zahlungen im SEPA-Raum können viele alltägliche Vorgänge auch mit einer ausländischen EU-IBAN funktionieren. Dazu gehören beispielsweise Überweisungen, Gehaltseingänge oder Lastschriften.
In der Praxis solltest du dennoch testen, ob wiederkehrende Zahlungen sauber laufen und ob der Anbieter Lastschriften, Daueraufträge und Echtzeitüberweisungen in dem von dir benötigten Umfang unterstützt.
Besonders bei einem vollständigen Kontowechsel ist es sinnvoll, das alte Konto erst zu schließen, wenn alle regelmäßigen Zahlungspartner umgestellt sind.
Welche Kosten können bei einem Auslandskonto entstehen?
Vergleiche nicht nur die monatliche Kontoführungsgebühr. Relevant sind auch Kartenpreise, Bargeldgebühren, Kosten für Ersatzkarten, internationale Überweisungen, bestimmte Zahlungsarten und gegebenenfalls Gebühren für Premium-Funktionen.
Innerhalb der EU müssen grenzüberschreitende Euro-Zahlungen grundsätzlich preislich wie entsprechende inländische Euro-Zahlungen behandelt werden. Währungsumrechnung kann trotzdem zusätzliche Kosten verursachen.
Die EU weist außerdem darauf hin, dass Banken vor der Kontoeröffnung ein Entgeltinformationsblatt für zentrale Kontodienste bereitstellen sollen.
Auslandskonto in Euro oder Fremdwährung?
Ein Konto in Euro ist für Zahlungen in Deutschland meist am einfachsten. Ein Fremdwährungskonto kann dagegen sinnvoll sein, wenn du regelmäßig Einkommen oder Ausgaben in derselben Fremdwährung hast.
Bei jeder Umrechnung solltest du auf Wechselkursaufschläge, feste Umtauschgebühren und mögliche Wochenend- oder Mindestgebühren achten. Ein scheinbar kostenloses Konto kann dadurch bei häufigem Währungswechsel teuer werden.
Debitkarte, Kreditkarte und Bargeld im Ausland
Prüfe, welche Karte zum Konto gehört und unter welchen Bedingungen sie genutzt werden kann. Manche Anbieter stellen nur eine virtuelle Karte kostenlos bereit, während eine physische Karte oder Bargeldabhebungen kostenpflichtig sind.
Bei Reisen können zusätzlich Gebühren des Geldautomatenbetreibers oder Kosten der Währungsumrechnung entstehen. Achte außerdem darauf, ob du am Automaten in Landeswährung oder in Euro abrechnen lässt.
Für Hotel- oder Mietwagenkautionen kann relevant sein, ob du eine echte Kreditkarte oder lediglich eine Debitkarte erhältst.
Überweisungen und Echtzeitüberweisungen
Ein gutes Auslandskonto sollte zu deinen typischen Zahlungswegen passen. Prüfe klassische SEPA-Überweisungen, Echtzeitüberweisungen, Daueraufträge und mögliche Limits.
Wenn du regelmäßig Geld in Nicht-Euro-Länder überweist, sind zusätzlich Korrespondenzbankgebühren, Fremdwährungsentgelte und die Art der Kostenaufteilung relevant.
Für häufige internationale Zahlungen kann ein Multiwährungskonto praktisch sein, ersetzt aber nicht die Prüfung der Gebührenstruktur.
Einlagensicherung: welcher Schutz gilt für dein Geld?
Im Europäischen Wirtschaftsraum müssen Bankeinlagen nach Angaben der BaFin grundsätzlich bis 100.000 Euro je Einleger und Bank geschützt sein. Welche Sicherungseinrichtung zuständig ist, hängt vom Sitz des Instituts ab.
Bei einer ausländischen Bank solltest du deshalb prüfen, welchem gesetzlichen Sicherungssystem sie angehört und welche Institution im Entschädigungsfall zuständig wäre.
Außerhalb Europas unterscheiden sich die Sicherungssysteme stark. Die BaFin empfiehlt, sich in solchen Fällen direkt über das jeweilige nationale Sicherungssystem zu informieren.
Basiskonto in einem anderen EU-Land: eine mögliche Alternative
Wenn du ein einfaches Zahlungskonto in einem anderen EU-Staat brauchst, kann das gesetzlich vorgesehene Basiskonto relevant sein. Es soll grundlegende Funktionen wie Einzahlungen, Abhebungen, Zahlungen und eine Zahlungskarte ermöglichen.
Der Anspruch bedeutet nicht, dass das Konto kostenlos sein muss. Gebühren müssen nach den EU-Informationen jedoch angemessen sein.
Ein Dispokredit oder andere Kreditlinien gehören nicht zwingend zum Leistungsumfang eines Basiskontos.
Wann kann ein Konto im Ausland sinnvoll sein?
Ein Auslandskonto kann besonders nützlich sein, wenn du in einem anderen Land arbeitest, studierst oder häufig dort bist, regelmäßig in einer anderen Währung zahlst oder lokale Zahlungswege benötigst.
Weniger sinnvoll ist es, nur wegen einer vermeintlich günstigeren Grundgebühr zu wechseln, wenn dafür Währungs-, Karten- oder Bargeldkosten deutlich höher sind.
Für viele Nutzer ist auch eine Kombination sinnvoll: deutsches Hauptkonto für den Alltag und ein separates Auslandskonto für konkrete grenzüberschreitende Bedürfnisse.
Checkliste vor der Online-Eröffnung eines Auslandskontos
- Anbieter prüfen: Welche rechtliche Einheit führt das Konto und welche Aufsicht ist zuständig?
- Wohnsitz: Werden Kundinnen und Kunden mit deutscher Adresse akzeptiert?
- IBAN & SEPA: Funktionieren Überweisungen, Lastschriften und Gehalt wie benötigt?
- Kosten: Kontoführung, Karten, Bargeld, Überweisungen und Währungsumrechnung vergleichen.
- Einlagenschutz: Sicherungssystem und Schutzgrenze prüfen.
- Steuern: Mögliche Melde- oder Steuerpflichten bei Bedarf klären.
- Sicherheit: App-Schutz, Zwei-Faktor-Authentifizierung und Sperrwege prüfen.
Wenn du vor allem schnell eine IBAN brauchst, lies zusätzlich Online Konto eröffnen mit schneller IBAN.
Für Reisen kann zusätzlich eine echte Kreditkarte sinnvoll sein. Der Ratgeber Kreditkarte beantragen erklärt Antrag, Kreditrahmen und Fremdwährungskosten im Zusammenhang.
