Konto online eröffnen: Ablauf, Voraussetzungen und Kosten 2026

Welches Konto möchtest du online eröffnen?

Vor dem Antrag solltest du klären, welchen Kontotyp du wirklich brauchst. Für den laufenden Zahlungsverkehr ist meist ein Girokonto relevant. Ein Basiskonto deckt grundlegende Zahlungsfunktionen ab und unterliegt besonderen gesetzlichen Regeln. Tagesgeld- oder Sparkonten haben dagegen einen anderen Zweck.

Auch innerhalb der Girokonten gibt es Unterschiede: Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto, reines Online-Konto oder Kombination aus Filiale und Online-Banking, Konto mit oder ohne Bedingungen sowie Angebote für bestimmte Zielgruppen.

Wenn du speziell Funktionen, Kosten und Alltagstauglichkeit eines digitalen Girokontos vergleichen willst, lies auch unseren Ratgeber Girokonto online.

Wenn du bei der Kontoeröffnung gezielt eine deutsche Kontoverbindung möchtest, findest du im Ratgeber Online Konto mit deutscher IBAN die wichtigsten Punkte zu DE-IBAN, SEPA und Einlagensicherung.

So läuft die Online-Kontoeröffnung Schritt für Schritt

Der typische Ablauf besteht aus wenigen, aber wichtigen Schritten. Zuerst wählst du das Kontomodell und prüfst Preis- und Vertragsinformationen. Danach gibst du persönliche Daten ein, bestätigst steuerliche Angaben und durchläufst die Legitimation.

1. Kontomodell und Preisverzeichnis prüfen.
2. Persönliche Daten vollständig angeben.
3. Identität mit dem angebotenen Verfahren nachweisen.
4. Vertragsunterlagen und Bedingungen bestätigen.
5. Freigabe des Kontos sowie IBAN und Zugangsdaten abwarten.
6. Banking-App, TAN-Verfahren und Karten sicher einrichten.

Wie lange die einzelnen Schritte dauern, hängt vom Anbieter, vom Identifikationsverfahren und davon ab, ob zusätzliche Prüfungen notwendig sind.

Voraussetzungen für ein Konto, das du online eröffnest

Die konkreten Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Kontomodell. Häufig erforderlich sind Volljährigkeit für ein reguläres Erwachsenenkonto, eine überprüfbare Identität, eine geeignete Kontaktmöglichkeit und Angaben zur steuerlichen Ansässigkeit.

Zusätzlich können Wohnsitz, regelmäßiger Geldeingang oder andere Kriterien eine Rolle spielen. Bei einem normalen Girokonto entscheidet der Anbieter grundsätzlich, ob er einen Vertrag anbietet. Beim Basiskonto gelten andere gesetzliche Vorgaben.

Welche Unterlagen und Angaben werden typischerweise benötigt?

Für die Kontoeröffnung benötigst du in der Regel ein gültiges Ausweisdokument. Dazu kommen persönliche Angaben wie Name, Geburtsdatum, Anschrift, Kontaktdaten und steuerlich relevante Informationen.

Je nach Konto können weitere Angaben verlangt werden, zum Beispiel zur beruflichen Situation oder zum vorgesehenen Nutzungszweck. Wenn du einen Dispokredit oder andere Kreditfunktionen beantragst, können zusätzliche Informationen zur finanziellen Situation erforderlich sein.

Halte Dokumente aktuell und gut lesbar bereit. Abweichungen zwischen Antrag und Ausweisdokument können die Prüfung verzögern.

Identität online prüfen: VideoIdent, eID oder PostIdent

Banken müssen wissen, mit wem sie eine Geschäftsbeziehung eingehen. Deshalb gehört die Identitätsprüfung zur Kontoeröffnung. Anbieter können unterschiedliche Verfahren bereitstellen, etwa VideoIdent, die Online-Ausweisfunktion des Personalausweises oder PostIdent.

Welches Verfahren verfügbar ist, hängt vom Anbieter, deinem Ausweisdokument und den technischen Voraussetzungen ab. Bei digitalen Verfahren brauchst du meist ein geeignetes Endgerät, eine stabile Verbindung und Zugriff auf Kamera oder NFC-Funktion, sofern das Verfahren dies voraussetzt.

Nutze für die Identifikation nur die offizielle App oder Website des Anbieters beziehungsweise des beauftragten Ident-Dienstes.

Bonitätsprüfung und weitere Prüfungen vor der Freigabe

Bei einem Girokonto können Anbieter vor Vertragsabschluss unterschiedliche Prüfungen durchführen. Das gilt besonders dann, wenn das Konto Kreditfunktionen wie einen Dispositionsrahmen enthalten soll.

Die reine Führung eines Kontos und die Gewährung eines Kredits sind nicht dasselbe. Ein Konto kann deshalb auch ohne automatisch eingeräumten Dispo angeboten werden. Welche Daten und Auskunfteien ein Anbieter nutzt, ergibt sich aus seinen Datenschutz- und Vertragsinformationen.

Wenn dir vor allem ein Zahlungskonto ohne Kreditfunktion wichtig ist, achte darauf, ob das Modell auch auf Guthabenbasis geführt werden kann.

Wann erhältst du IBAN, Zugangsdaten und ein nutzbares Konto?

Nach erfolgreicher Prüfung stellt der Anbieter die Kontoverbindung bereit. Häufig erhältst du deine IBAN digital, während Karten oder einzelne Sicherheitsmerkmale separat folgen können.

Ein Konto ist nicht zwangsläufig in dem Moment vollständig einsatzbereit, in dem du den Antrag abschickst. Zwischen Antrag, Legitimation, Vertragsannahme, Aktivierung des Online-Bankings und Versand einer physischen Karte können mehrere Schritte liegen.

Wenn du das Konto zu einem festen Termin brauchst, plane deshalb einen Puffer ein und prüfe, welche Funktionen unmittelbar nach der Freigabe verfügbar sind.

Wenn du besonders schnell eine neue Kontoverbindung brauchst, lies auch Online Konto eröffnen mit sofortiger IBAN – dort erklären wir, wann eine IBAN nach der Legitimation tatsächlich nutzbar ist.

Kosten vor dem Eröffnen vergleichen

Ein Konto mit 0 Euro Kontoführungsgebühr kann trotzdem weitere Kosten verursachen. Relevant sind unter anderem Gebühren für Debit- oder Kreditkarten, Bargeldabhebungen, Bargeldeinzahlungen, bestimmte Überweisungsarten, Ersatzkarten oder Zusatzleistungen.

Der BaFin-Kontenvergleich zeigt bei angebotenen Zahlungskonten unter anderem monatliche Kontoführungsentgelte, Karteninformationen und Überziehungszinsen. Damit kannst du Preisbestandteile strukturiert vergleichen.

Debitkarte, Girocard und Kreditkarte zum neuen Konto

Welche Karte zum Konto gehört, ist ein wichtiger Teil des Vergleichs. Manche Kontomodelle enthalten eine Debitkarte, andere zusätzlich oder alternativ eine Girocard. Eine echte Kreditkarte kann enthalten sein oder separat beantragt und berechnet werden.

Prüfe neben dem Kartenpreis auch Einsatzmöglichkeiten, Fremdwährungsentgelte, Bargeldregeln und Ersatzkarten. Wenn du häufig reist, Hotels buchst oder Mietwagen nutzt, kann die Kartenart im Alltag einen größeren Unterschied machen als die reine Kontoführungsgebühr.

Aktiviere Karten nur über die offiziellen Kanäle des Anbieters und lege Sicherheitsfunktionen wie Push-Benachrichtigungen sinnvoll fest.

Bargeld abheben und einzahlen nach der Online-Eröffnung

Bei einem online eröffneten Konto ist die Bargeldversorgung besonders wichtig, weil der Anbieter möglicherweise kein eigenes Filialnetz in deiner Nähe hat. Prüfe deshalb, an welchen Automaten du kostenlos oder günstig Geld abheben kannst.

Bargeldeinzahlungen sind häufig stärker eingeschränkt als Abhebungen. Je nach Anbieter funktionieren sie über eigene Filialen, Partnerstellen oder bestimmte Automaten – oder sie werden gar nicht angeboten.

Wer regelmäßig Bargeld einzahlt, sollte diesen Punkt vor der Kontoeröffnung höher gewichten als jemanden, der fast ausschließlich digital bezahlt.

Online-Banking einrichten und sicher nutzen

Nach der Kontoeröffnung richtest du den digitalen Zugang ein. Dazu gehören Passwort beziehungsweise Zugangscode und ein Verfahren zur Freigabe von Zahlungen. Die BaFin weist im Kontenvergleich aus, ob mindestens ein Authentisierungsverfahren ohne zusätzliches Entgelt angeboten wird.

Nutze aktuelle Geräte, aktiviere verfügbare Sicherheitsfunktionen und bestätige keine Anfragen, die du nicht selbst ausgelöst hast. Zugangsdaten, TANs und Freigaben gehören nicht in E-Mails, Chats oder Telefonate mit unbekannten Personen.

Prüfe außerdem, wie du Karten oder den Zugang im Notfall sperren kannst und welche Supportwege außerhalb normaler Geschäftszeiten erreichbar sind.

Konto online als Gemeinschaftskonto eröffnen

Ein Gemeinschaftskonto kann für Paare, Haushalte oder gemeinsame Ausgaben sinnvoll sein. Nicht jedes Online-Konto lässt sich jedoch mit zwei Kontoinhabern eröffnen, und der digitale Prozess kann sich vom Einzelkonto unterscheiden.

Prüfe, ob beide Personen vollständig legitimiert werden müssen, welche Karten enthalten sind und wie Verfügungen organisiert werden. Wichtig ist außerdem, ob das Konto als Oder-Konto oder in einer anderen Verfügungsform geführt wird.

Für gemeinsame Finanzen sollte die Kontostruktur zu euren tatsächlichen Zahlungsabläufen passen, nicht nur zu einem günstigen Einstiegspreis.

Konto ohne Gehaltseingang online eröffnen

Ein regelmäßiger Gehaltseingang ist nicht bei jedem Girokonto Voraussetzung für die Eröffnung. Er kann aber Einfluss auf den Preis oder auf bestimmte Zusatzleistungen haben.

Achte deshalb auf die genaue Formulierung der Bedingungen: Manche Konten sind ohne Mindestgeldeingang nutzbar, andere werden nur dann kostenlos oder günstiger, wenn monatlich ein definierter Betrag eingeht.

Wenn dein Einkommen schwankt oder du das Konto als Zweitkonto nutzen möchtest, ist eine klare Gebührenstruktur ohne schwer erfüllbare Bedingungen oft besonders wichtig.

Basiskonto online beantragen: besondere gesetzliche Regeln

Ein Basiskonto ist ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen. Nach dem Zahlungskontengesetz besteht unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich ein Anspruch auf ein solches Konto; das unterscheidet es von einem normalen Girokonto, über dessen Angebot der Anbieter entscheidet.

Ob und wie der Antrag vollständig online möglich ist, hängt vom jeweiligen Anbieter und dem angebotenen Verfahren ab. Der BaFin-Kontenvergleich erfasst sowohl Giro- als auch Basiskonten und kann für die erste Orientierung genutzt werden.

Wenn ein reguläres Girokonto abgelehnt wurde, kann es deshalb sinnvoll sein, die Voraussetzungen eines Basiskontos gesondert zu prüfen.

Neues Konto eröffnen und bestehende Zahlungen umziehen

Wenn das neue Konto dein bisheriges Hauptkonto ersetzen soll, endet der Prozess nicht mit der neuen IBAN. Gehalt, Lastschriften, Daueraufträge und wiederkehrende Überweisungen müssen auf die neue Verbindung umgestellt werden.

Viele Anbieter unterstützen den Kontowechsel. Unabhängig davon solltest du eine eigene Liste wichtiger Zahlungspartner führen und das alte Konto nicht zu früh schließen.

Lass beide Konten wenn möglich eine Übergangszeit parallel laufen, kontrolliere eingehende und ausgehende Buchungen und kündige das alte Konto erst, wenn keine relevanten Bewegungen mehr offen sind.

Vor der Eröffnung lohnt ein eigener Gebührencheck: Beim Konto ohne Kontoführungsgebühr unterscheiden sich bedingungslose 0-Euro-Modelle von Konten mit Geldeingangsbedingung.

Vor der Online-Eröffnung lohnt die Frage, ob ein kostenloses Girokonto ohne Gehaltseingang besser zu deinem Einkommensprofil passt als ein Konto mit monatlicher Mindestbedingung.

Vor der Online-Eröffnung kann ein Blick auf kostenlose Girokonten mit Prämie helfen, Aktionsfristen und Folgekosten mitzuprüfen.

Zur Kontoauswahl gehört auch die Kartenfrage: Der Ratgeber Kreditkarte online beantragen zeigt, wann eine echte Kreditkarte statt einer Debitkarte sinnvoll ist.

Checkliste: Konto online eröffnen ohne wichtige Punkte zu übersehen

• Kontotyp und Nutzungszweck festlegen.
• Monatliche und nutzungsabhängige Gebühren prüfen.
• Bedingungen für kostenlosen Preis oder Mindestgeldeingang lesen.
• Kartenart und Kartenkosten vergleichen.
• Bargeldabhebung und Bargeldeinzahlung prüfen.
• Dispozinsen nur berücksichtigen, wenn ein Dispo relevant ist.
• Geeignetes Identifikationsverfahren sicherstellen.
• App, TAN-Verfahren und Support vergleichen.
• Bei einem Wechsel Zahlungspartner und Daueraufträge planen.
• Preisverzeichnis und Vertragsinformationen vor Abschluss speichern.

Eine strukturierte Prüfung vor dem Antrag reduziert das Risiko, später wegen Gebühren oder fehlender Funktionen erneut wechseln zu müssen.

Eine Kreditkarte ist nicht automatisch Teil jedes Online-Kontos. Wie ein separater Antrag abläuft, zeigt der Ratgeber Kreditkarte beantragen.

Eine sofort sichtbare Karte im Online-Konto ist nicht automatisch eine Kreditkarte. Mehr dazu im Ratgeber Online Kreditkarte sofort.

Häufige Fragen zum Online-Eröffnen eines Kontos